Subir

Reforma de la Legislación de Seguros Inglesa– El Deber de Informar – El Alcance de las Garantías – Adicionales

Herrera DKP Emisión: 28 de agosto de 2012

Si es usted un importador o exportador y tiene una pérdida o daño que denunciar pulse aquí para que conozca los procedimientos básicos.
Herrera DKP Online es un correo electrónico no periódico que se emite con el afán de dar noticias y aportes al mercado peruano de seguros de Transportes y en Comercio Exterior. Visítennos en www.hdkp.pe o en Adicionales. El mensaje puede ser leído mejor si su programa de correos tiene activada la lectura en html.
Si considera que este mensaje puede ser de interés para un compañero suyo favor envíeme su email. Si usted no desea continuar recibiendo estos mensajes respóndame poniendo la palabra Remover en el rubro Asunto.


Boletín publicado por Waltons & Morse

La Comisión de Derecho ha publicado recientemente el tercer documento de consulta en la serie que surge de la actual revisión de la legislación de seguros. Este tercer documento aborda el deber de información en los seguros comerciales, la falsa declaración y las garantías.

Información en los seguros comerciales
Sujeto a las disposiciones de esta sección, el asegurado debe informar a la aseguradora sobre toda circunstancia material conocida por dicha parte antes de celebrar el contrato. Se considera que el asegurado conoce toda circunstancia que, en el curso habitual del negocio, debería conocer. Si el asegurado omitiera revelar esta información, la aseguradora podrá invalidar el contrato.
Artículo 18(1) de la Ley de seguro marítimo de 1906
La Comisión de Derecho revisó los argumentos a favor y en contra de mantener el deber actual de información según el artículo 18 mencionado anteriormente. Llegó a la conclusión de que se debe mantener el deber de información, pero que la ley tenía que hacer más para alentar a los asegurados a hacer presentaciones justas del riesgo. «Cuanto más clara y entendida sea la ley, más altos serán los estándares de presentación».
La Comisión de Derecho ha propuesto un enfoque evolutivo diseñado para: a) aclarar cómo los asegurados deben presentar un riesgo; b) promover que las aseguradoras ayuden a los asegurados a entender lo que se debe informar, y c) proporcionar soluciones justas.

Naturaleza del Deber
La Comisión de Derecho asevera que si el objetivo es mantener el deber, tal como figura en el artículo 18 de la Ley de Seguro Marítimo («la Ley»), se debe resolver una variedad de temas relevantes.
Se ha abandonado una sugerencia anterior de que se debe tratar a las «microempresas» como si fueran consumidores y que deben ser exentas de obligaciones de información. La intención actual es que todas las empresas se deben tratar de la misma manera.
La intención actual es de mantener la prueba existente de la «aseguradora prudente» en vez de reemplazarla con la prueba del «asegurado prudente», esencialmente sobre la base de que proporciona un mayor grado de certeza. Aseguradoras y asegurados deben trabajar en conjunto para desarrollar pautas y protocolos para saber qué hechos se deberían considerar sustanciales.
La Comisión de Derecho ha propuesto que toda legislación debe establecer expresamente que la controversia de una aseguradora no tiene solución, a menos que pueda demostrar que sin la reticencia o la falsa declaración no hubiera celebrado el contrato o que únicamente hubiera celebrado el contrato, si las condiciones hubieran sido diferentes.
La Comisión de Derecho ha propuesto que se debe aclarar el concepto de conocimiento (quién es responsable y lo que sabe o debería saber). Conocimiento significará ‘conocimiento real’, ‘blind-eye knowledge’ e ‘información que se hubiera descubierto mediante averiguaciones razonables y apropiadas’.
El principio de renuncia, según el cual las aseguradoras no pueden afirmar la reticencia en caso que no hayan hecho preguntas obvias sobre la base del conocimiento previo, debería permanecer en manos de los tribunales.
Nota.- Una persona que tiene blind-eye knowledge tiene una sospecha clara y consciente de la existencia de circunstancias pertinentes y se abstiene intencionalmente de confirmar si la sospecha es verdadera. En otras palabras, la persona en cuestión se hace de la vista gorda.

Falsa declaración
Según la ley actual, declaraciones de hechos deben ser ciertas, mientras que declaraciones de expectativas o creencias se deben hacer de buena fe. La Comisión de Derecho no está satisfecha con este principio, ya que es inapropiado para las diferentes pruebas de conocimiento de reticencia y falsa declaración. La propuesta consiste en hacer una distinción entre las declaraciones sobre hechos que el asegurado haya sabido o debiera haber sabido y las declaraciones sobre otros asuntos más allá de ese conocimiento. Éstas deben ser verdaderas y se deben hacer de buena fe, respectivamente.

Corredores
El artículo 19 de la ley establece que un corredor de seguros tiene la obligación de informar tanto sobre los hechos conocidos por él, como los hechos conocidos por el asegurado. La mayor parte de la normativa sugiere que esto sólo se aplica a un corredor colocador. La Comisión de Derecho ha propuesto eliminar la obligación redundante de informar sobre hechos conocidos por el asegurado y ampliar el alcance de modo que la obligación deba (a) aplicarse a corredores colocadores, productores e intermediarios, (b) limitarse a la información recibida (o evitada deliberadamente) en la capacidad del corredor como agente para el asegurado.
Soluciones para la reticencia o falsa declaración
La Comisión de Derecho propone que la solución, la invalidación del contrato, debe ser modificada, fundamentalmente porque considera que su carácter de todo o nada es a menudo desproporcionado y promueve litigios. Se sugiere que la «conducta intencional o temeraria» del asegurado puede conducir a la evasión y retención de primas, mientras que, en otras circunstancias, se sustituirán las soluciones inefectivas por unas más justas (como la reducción de la cantidad de la reclamación).

Máxima buena fe
El artículo 17 de la Ley de Seguro Marítimo impone que las partes deben cumplir con el deber general de la máxima buena fe, lo cual ha causado confusión en cuanto a si las obligaciones previas o posteriores al contrato se incluyen bajo este deber. Se propone mantener esta disposición sólo como un «principio general de interpretación», que no dará lugar a una causa de acción por ninguna de las partes.
Garantías
Básicamente, una garantía es un compromiso que se debe cumplir estrictamente, de lo contrario, termina la cobertura del riesgo. Si se refiere a una declaración de hechos formulada por el asegurado en la solicitud de seguro, la cobertura del riesgo nunca entra en vigencia, incluso si la declaración era inmaterial y no condujo a la celebración del contrato. Cuando se relaciona con la conducta posterior al contrato, el incumplimiento da por terminada la cobertura al instante, de modo que el incumplimiento no se pueda remediar.
La Comisión de Derecho propone retener las garantías y reducir su impacto mediante tres modificaciones: i) La base de las cláusulas del contrato se anulará; ii) Las garantías serán suspensivas únicamente, y iii) Si la garantía está diseñada para reducir un riesgo particular, la cobertura del riesgo sólo se suspende por pérdidas de ese tipo durante el incumplimiento del plazo. Esto se aplicará a los seguros marítimos y no marítimos por igual.
Se puede hacer comentarios y sugerencias sobre este documento de consulta hasta el 26 de septiembre del 2012 y publicaremos una actualización una vez que se distribuyan los resultados del documento de consulta y las intenciones finales de la Comisión de Derecho.

Atentos saludos,

Carlos Peralta
Herrera DKP SRL Ajustadores y Peritos de Seguros
Teléfono: 464-1378 Fax: 452-3412 Email: cperalta@hdkp.pe

PD. Favor recordar que mi dirección electrónica es cperalta@hdkp.pe La dirección de envío de este mensaje es utilizada para evitar que mi dirección oficial sea detectada por robots pro spams. Si envias un mensaje a esta dirección su lectura inmediata no está garantizada.
Puede leer los boletines anteriores ingresando a aqui